Голосования

В эпоху какого руководителя России Вы предпочли бы жить?




В российские магазины - и желудки - поступил пластиковый рис из Китая

Куда податься бедному пенсионеру.

Мировой кризис

22.05.2016 04:25  

efram

154

Рассмотрение принципиально общих аспектов проблемы взаимоотношения государства и пенсионеров.

Ф. Лившиц , 8.05.2016                                                                                             

 

  Эта вечно актуальная тема неисчерпаема своей многогранностью при наличии всего двух заинтересованных сторон: той, которая должна выплачивать пособия, пенсии и той, которая должна их получать.

   Непрерывно звучащая “нота” государственных страданий о дефиците бюджета, очень осложняющего выполнение социальных обязательств перед населением по выплате пособий и социальной пенсии, перекликается  с “нотой” страданий людей, которым надо умудряться выживать на эти пособия и социальные пенсии. Этот “концерт” не для слабонервных. Он продолжается столетиями, затихая “в тучные годы”  или усиливаясь, когда наблюдается спад государственных доходов, а люди статистически начинают дольше жить.

  В статье умышленно  почти не упомянуты основные достоинства пенсионных систем многих экономически развитых стран, основанных на финансовом достатке в обществе и традициях заботы государства  о благополучии жизни пенсионеров и социально слабых слоёв населения. И также почти не упомянуты недостатки пенсионных систем в различных государствах, испытывающих серьёзные экономические и финансовые трудности, вынужденных преодолевать эти трудности за счёт пенсионеров и социально слабых слоёв населения.  Наша задача - рассмотрение в статье принципиально общих аспектов проблемы  взаимоотношения государства и пенсионеров.

    Государство (любое) знает универсальный “рецепт” решения проблемы дефицита средств, предназначенных для выплаты пенсии, пригодный во все времена. В 1889 году первый канцлер Германской империи  О. Бисмарк  ввел закон о выплате государственной пенсии  с 70 лет, когда средняя продолжительность жизни людей составляла 45 лет.  Точно так же поступил в 1908 году премьер-министр Великобритании Л. Джордж,  и эти цифры были соответственно 70 и 50 лет. Такие пенсионные системы  легко решали проблемы дефицита государственного бюджета. Сегодня государство не может позволить себе действовать так грубо. Сроки выхода на пенсию и её выплата только приближаются к 70 годам, но все уже имеют объективные основания к систематическому росту этого срока – люди стали жить дольше, так утверждает статистика, а статистика никогда не врёт, но иногда лукавит. В экономически развитых странах, за счёт качества жизни, люди действительно стали жить дольше, но исчисление продолжительности жизни находится  между смертностью и  рождаемостью, которая реально снижается и в результате “средняя температура по больнице растёт”. В экономически развивающихся странах так же наблюдается увеличение продолжительности жизни человека и при этом с рождаемостью они впереди планеты всей. Если

средний показатель по миру – 138 рождений на 10 тыс. человек в год, то в Мозамбике это 427 человек, в Иордании – 274. При этом государственной системой социальной защиты, охвачена только треть живущего там населения.

   Сегодня средняя продолжительность жизни человека колеблется в пределах 70 - 75 лет.  В середине XIX века она составляла в странах Европы  32 - 40 лет. По подсчетам демографов рекордсменами по продолжительности жизни к 2050 году станут французы: француженки будут в среднем доживать до 89,1 года, а французы – до 82,7 лет. Второе место займут итальянцы: женщины – 88,8 лет, мужчины – 88,3.

 Но главное, хоть бы  кто доказал, что увеличение продолжительности жизни человека увеличивает  продолжительность его работоспособности!  

   Примеры старых работоспособных людей есть, но где исследования - статистика, генетика, биология, медицина?  Правда, для некоторых специалистов вообще не требуется доказательств. Яркий пример. В конце апреля 2016 года на популярном Российском телеканале  “Дождь” выступал  довольно известный экономист, высказавший мнение , что та страна, которая первой решит проблему подбора работы женщинам, достигшим 80 лет, окажется в большом преимуществе перед  другими странами!

   Что критически важно в этом противостоянии – обобщённая средняя оценка срока продуктивной работоспособности человека. Государство принимает в расчёт главный критерий: время дожития после выхода на пенсию.  Как правило, индивидуальные биологические особенности, климатические и социальные условия жизни и многое другое оказывают значительное влияние на различие по странам мира времени  дожития после выхода на пенсию. Эти данные естественно меняются по годам, но для оценки различий можно ориентироваться на выборку данных приведенных ниже (годы):

 

Страны                      мужчины     женщины

 

Франция                    20                21

Канада                      16,2             16,2

Швеция                     15,9             15,9

Великобритания       11               19

Япония                       13,8            20,6

Италия                      13,2             18,2

США                          13,1             13,1

Германия                  12,3             12,3

Норвегия                   11,9             11,9

Беларусь                   10,6               5,6

Украина                       8,6               3,6

Россия                         6,0              11

Азербайджан               4,7               9,7

 

   Попытаемся выделить сущность проблемы взаимоотношений государство -  пенсионеры. Как учил Козьма Прутков: “Зри в корень”.

  Среднестатистический человек рождается, живёт, учится, работает, стареет, выходит на пенсию, умирает и всегда, постоянно находится в полной зависимости от законов, действующих в его государстве. Любое государство по своей сути диктатор, через принимаемые законы, оно формирует качество жизни человека. Государство ничего кроме законов не производит,оно собирает материальные ценности, созданные работой общества и распределяет его по своему усмотрению. Конечно оно проявляет заботу об обществе, как необходимое условие производства, сбора и распределения материальных ценностей. Это максимально упрощённая, экономическая основа взаимоотношений человека и государства.  Теперь вычленим из неё некоторые социальные взаимоотношения человека и государства. Как только человек начинает работать государство отделяет от его заработной платы, любого дохода, часть, направляемую в государственный бюджет, где собранные средства перераспределяются на цели, предусмотренные, принятыми  государством законами. Из числа этих направлений выберем только два – социальная помощь(пособие) неимущим слоям населения и социальная пенсия (минимальная страховка) работающим по достижению пенсионного возраста. Если первое направление можно рассматривать как социальную щедрость в пределах финансовых возможностей государства, то второе направление – это объект накопления , сохранения покупательной способности средств работников, переводимых государству в качестве ссуды, срок погашения которой наступает с выходом человека на пенсию в установленный срок. Эти средства поступают в бюджет государства  и  могут быть использованы для любых целей, в том числе на выплату социальной пенсии работникам, чьи личные накопления уже давно были израсходованы государством. За 40-50 лет работы человека многократно происходит смена правительства в государстве и каждое из них в соответствии с текущими обстоятельствами меняет законы о социальной пенсии : проценты отчислений, необходимое количество лет отчислений, стаж работы для получения пенсии, возраст выхода на пенсию и, конечно, размер пенсии (по существу порядок возврата, данной работником государству ссуды). Совершенно не важно, что было обещано работнику в начале процесса формирования ссуды, получит он в конечном итоге больше или меньше обещанного,

главное  он не имеет абсолютно никакого влияния  на процесс получения социальной пенсии.

   О важности для пенсионеров сохранения уровня социальной пенсии может свидетельствовать такой пример: сегодня более трети американских пенсионеров получают 90% своего дохода из государственного пенсионного фонда (Social Security). Практически во всех государствах уровень социальной пенсии не ниже уровня прожиточного минимума. Но величина прожиточного минимума существенно различается и не в последнюю очередь из- за  использования отличных методик исчисления прожиточного минимума. Так, например, в государствах с развитой рыночной экономикой используется метод вычисления медианного дохода, при котором половина населения имеет доход выше заданного, а половина меньше. В результате в США, Великобритании, Германии прожиточный минимум устанавливается на уровне 40% от медианного дохода, в Финляндии, Италии, Испании - 50%. В России система получения  социальной пенсии работника по старости существенно  отличается от общепринятой,  в силу объективных обстоятельств развития государства. Её исчисление базируется на расчётах величины прожиточного минимума, дифференцируемого по районам проживания. Расчёты, как обычно, вызывают сомнение отдельных специалистов.

   Следующий этап развития проблемы взаимоотношений государство -  пенсионеры, наступает при формировании, сохранении и выплаты трудовой пенсии. Принципиальное отличие от социальной пенсии в том, что в подавляющем большинстве государств эти функции передаются на частный рынок, но за ними остаются издание законов и нормативных актов, регламентирующих весь цикл формирования и получения трудовой пенсии. Главной функцией государства становится контроль за работой множества частных пенсионных фондов, которые, как правило, хранят и приумножают поступающие к ним средства на биржах ценных бумаг, валютных, товарных и фьючерских биржах мира. Совершенно понятно, что приумножение средств на биржах предполагает наличие риска их потери. Кроме прочих общеизвестных факторов риска игры на биржах, стоит добавить конкуренцию между пенсионными фондами  за деньги клиентов, компетентность управляющих фондами и главное – 90% вкладчиков не обладают знанием и желанием выбора лучшего пенсионного фонда (обычно выбор за работодателем), структуры портфеля вложений, личного контроля за сохранность своих трудовых пенсий и уровня их покупательной способности. Многие люди пассивны и неадекватны в своих решениях  относительно материального будущего, не могут позаботиться о себе самостоятельно. Долг государства контролировать и принимать эти решения за них.

   Пенсионные фонды конечно трудятся не задаром. На законных основаниях они имеют свой процент от суммы управляемых ими пенсионных вложений, причём независимо от результатов их труда. Ну и государство не упускает своего финансового интереса, обязывая пенсионные фонды значительную часть средств  вкладывать в государственные ценные бумаги, при очень скромных нормах дохода, а некоторые даже облагают налогом пенсионные выплаты, которые им кажутся излишне высокими. Стоит обратить внимание, что озабоченность государства о финансовой стабильности пенсионных фондов выражается в сроках возврата пенсионных накоплений работников. Размер месячной пенсии рассчитывается из предположения, что выплата будет производится 17 – 20 лет. Одноразовая выплата всей суммы, как правило, не предусматривается или облагается государством значительным налогом. Неиспользованные средства семье не возвращаются. Конечно, как всегда, есть исключения из общих правил, но это для богатых и при специальном юридическом сопровождении.  В государствах с развитой рыночной экономикой  человек, отработавший не менее 35 лет может рассчитывать на трудовую пенсию, порядка 70% от заработной платы (но расчёты по странам различаются). Основной массе пенсионеров, не живущих в государствах с развитой рыночной экономикой  покой, может только сниться.

   И в завершении темы трудовой пенсии обратим внимание на следующую информацию: средний российский мужчина - пенсионер статистически проживает на пенсии до 6 лет, а получает пенсию из расчёта потенциального срока проживания на пенсии до 19 лет т.е. помесячный размер  выплаты существенно уменьшается. Вообще последние годы в России  чехарда пенсионных реформ достойна сожаления, но в песенках финансового авантюриста С. Мавроди на YouTube  эта тема звучит кощунственно.

   Государство постоянно находится перед неразрешимой дилеммой: развитие общества потребления требует стимулирование роста текущих расходов населения, прежде всего работающего, а дефицит бюджета при выплате социальной пенсии и объективный риск потерь накоплений трудовой пенсии на биржах мира требует стимулирования дополнительных индивидуальных накоплений работников.

   Индивидуальные программы дополнительных пенсионных накоплений теми, кому это материально доступно и теми, кто хочет повысить гарантию качества пенсионного проживания требуют,  как минимум их желания,  знания в области торговли на биржах или помощь доверенных специалистов.

   Получив свободу выбора в системе накопления большинство продолжает подражание государственной системе накопления и сохранения трудовой пенсии – депозиты в банках, создание личного портфеля инвестиций на бирже и т.п.  Конечно, такие накопительные пенсионные программы могут снизить недостаточность государственного финансирования в будущем, но, они также подвержены риску колебаний на фондовых рынках.  Некоторые государства, в целях защиты этих накоплений создают системы гарантий. Такой подход был введен в Германии и Японии. К моменту наступления пенсионного возраста, вкладчики могут получить сумму накоплений равную уплаченным взносам.  В США гражданам был предложен более щедрый вариант, гарантирующий не только возврат суммы взносов, но и корректировку накопленной суммы на индекс инфляции. Правда, система гарантированного возврата взносов не предусматривала какой- либо нормы дохода.
   Нам представляется целесообразным использование и альтернативных вариантов. Например,  вложение средств в здоровый образ жизни, приобретение максимально доступных медицинских страховок, ликвидация всех долговых обязательств перед входом на пенсию, вложение средств в образование и трудоустройство детей, способных при необходимости оказать материальную поддержку, приобретение любых материальных объектов, которые могут быть реализованы при необходимости (земельный участок, дома, ювелирные изделия, антиквариат).

  Государству со своей стороны целесообразно отказаться от повышения усреднённого срока выхода работника на пенсию. Установив минимально необходимый срок производственного стажа и соответственно отчислений в пенсионный фонд, надо гарантировать работнику зарплату и процентную надбавку к пенсии за каждый дополнительно отработанный год (при продолжении отчислений в пенсионный фонд). Такая система позволит соблюсти более объективный баланс между временем труда и отдыха (выхода на пенсию). Рынок самостоятельно разберётся в уровне эффективной работоспособности человека. Предпринимателю важно профессиональное старение работника, и он всегда готов заменить более дорогого пожилого работника на молодого, которому можно выплачивать меньшую заработную плату. К сожалению, по мере старения люди становятся всё менее восприимчивы к новым идеям. Важнейшим условием решения проблем пенсионной системы  является профессиональная востребованность работника в условиях динамично меняющегося  рынка труда. Для сохранения хорошей работы, пожилому работнику  необходимо предвидеть запросы рынка труда и развивать востребованные профессиональные навыки по специальности. Эффективное использование своих профессиональных способностей даст человеку шанс на достойные пенсионные накопления и улучшение качества  жизни на всё время  после выхода на пенсию. 

   Конечно трудно игнорировать информационные страшилки об увеличении продолжительности жизни человека до 120, 150 и даже 200 лет. И не менее жуткие страшилки о том, что к концу столетия появятся человеко-роботы, способные не только облегчить тяжёлую физическую, монотонную или вредную работу человека, но и заменить его в любом цикле производства, сервиса  и даже на позициях умственного труда. Трудно дать определение этим прогнозам - научная фантастика, размышления о будущем, технологическое прогнозирование.  По прогнозам ООН, уже к 2050 году население земли составит 9 миллиардов. Основной прирост населения придётся на развивающиеся страны. Основными резервами трудовых ресурсов располагают страны с большой и быстро растущей численностью населения, такие как Китай – 600 млн. человек, Индия – 350 млн. человек . Новые технологии и роботизация, могут означать рост безработицы. Уже сегодня образование не гарантирует получения рабочего места, а при упомянутой роботизации  многие вузы будут выпускать квалифицированных безработных. Как будет использоваться свободное время в обществе, что заменит труд человеку? Какую работу и пенсионную реформу предложит им государство?  Можно только порадоваться, что нам уже не придётся обсуждать эти проблемы.

Литература:

1. Боливар не выдержит двоих”. Иллюзии пенсионных систем.

                                                                            Ф.Лившиц,  25.04.2016                                                                                                             

  2.  Продолжительность жизни: история и прогнозы

http://shpargalka.net.ua/blog/prodolzhitelnost-zhizni-istoriya-i-prognozy.html

  3.  Развитые страны не могут решить проблему сбережения

http://www.vestifinance.ru/articles/70280

 

4.  Мировые ресурсы. Ресурсы мирового хозяйства

http://www.ereport.ru/articles/mirecon/mirres.htm

5.  Старение общества
http://www.chaskor.ru/article/starenie_obshchestva_36869

6.  Будущее пенсионной системы - Институт Гайдара

http://www.iep.ru/files/text/nauchnie_jurnali/nazarov.pdf

7. Зарубежный опыт инвестирования пенсионных активов

http://finlit.online/strahovoe-delo-finansi/zarubejnyiy-opyit-investirovaniya-pensionnyih-19780.html

8.  Пенсионные мифы и их сочинители

http://blog.bnkomi.ru/post-24037/


Оцените статью