Голосования

В эпоху какого руководителя России Вы предпочли бы жить?




В российские магазины - и желудки - поступил пластиковый рис из Китая

Золотая корона. Путь к успеху. Возможные перспективы развития технологий проведения розничных платежей.

Мировой кризис

20.11.2014 07:46  

mosquit

168

Золотая корона, одна из немногих отечественных платёжных систем, оставшихся на рынке. Санкции в области финансов со стороны США дают любой локальной отечественной системе, обслуживающей свои оригинальные пластиковые карты, возможность улучшить свои позиции.
Предлагаю обсудить возможное развитие данной платёжной системы связанные с изменением законодательства, а так же текущей политической конъюнктурой. Возможное развитие технологий проведения розничных платежей. Использование различных технических средств и сервисов для организации процесса оплаты покупок.

Золотая корона, одна из немногих отечественных платёжных систем, оставшихся на рынке. Санкции в области финансов со стороны США дают любой локальной отечественной системе, обслуживающей свои оригинальные пластиковые карты, возможность улучшить свои позиции.

Предлагаю обсудить возможное развитие данной платёжной системы связанные с изменением законодательства, а так же текущей политической конъюнктурой. Возможное развитие технологий проведения розничных платежей. Использование различных технических средств и сервисов для организации процесса оплаты покупок.

Перед тем как начать обсуждение рассмотрим процесс купли – продажи, то есть стадии процесса покупки и оплаты наличными деньгами товара в розничной точке.

  1. Покупатель выбирает товар, собирает заказ, формирует корзину.
  2. Продавец обрабатывает покупку/заказ, формируя информацию о перечне товаров о покупке/заказе и стоимости товаров, информацию об общей сумме заказа, скидках, и окончательной сумме платежа.
  3. Покупатель расплачивается за товар наличными деньгами.
  4. Продавец принимает наличные деньги, пересчитывает их, далее, проверяет их подлинность.
  5. Продавец выдает товар, и сдачу по необходимости.

В общем случае в розничной торговле идёт встречное движение денег и товаров, при этом движение товаров всегда идёт после поступления платежа. Не следует принимать за изменение  хронологии проведения транзакции ситуацию на овощном рынке, когда вам с начало взвешивают товар, а потом вы платите. Это иллюзия, поскольку только неформальное одобрение сделки со стороны Продавца после получения наличных денег переводит, ранее взвешенный и погруженный в вашу авоську товар, в вашу же собственность, иначе с рынка не выпустят.

Формула «Утром стулья - вечером деньги, но деньги вперёд» работает всегда.

То есть основой организации проведения транзакций в розничной торговле является предоставление гарантии и (или) наличие факта поступления денежных средств (стоимости) Продавцу.  При этом гарантия поступления денежных средств может быть оформлена не только формальными законами и правилами оборота платёжных инструментов, но и неформальными отношениями между Продавцом и Покупателем.

Основной задачей расчётно-банковской системы, в области розничного оборота денежных средств, всегда было снижение стоимости транзакции, снижение стоимости работ по организации оборота денежных средств. Именно это подталкивало различных участников системы к использованию и разработке платёжных инструментов отличных от наличных денег. Чеки, пластиковые карты, системы электронных денег,  это есть зримый результат совместных работ по решению данной задачи.

Исследования, проводимые финансовыми институтами, по разные стороны Атлантики показали, что стоимость транзакции с использованием различных платёжных инструментов неоднородна (http://info.worldbank.org/etools/docs/library/83584/Hancock_Jan1998.pdf).

Стоимость транзакции распределилась указанным ниже образом. Исследования 1998 года, США, ритейл.

Стоимость 1 транзакции - % транзакций от общего числа (затраты на 100$ продаж - % продаж оплаченных инструментом).

  • Наличные деньги  0,07$-57% (0,52$-36%)
  • Чеки 0,43$-33% (1,2$-46%)
  • Дебетовые карты 0,3$-2% (0,94-3%)
  • Кредитные карты 0,81$-3% (2,27-5%)
  • Прочие инструменты 5% (7%)

При этом существует предельная минимальная сумма платежа, равная стоимости проведения транзакции, то есть существует стоимость платежа, при которой платёжный сервис будет терпеть убыток.

Для нас будет интересна ситуация организации платежа в торговой точке обычного магазина, когда организация оплаты с помощью сервиса будет выгоднее организации оплаты с использованием наличных денег. Либо нас будет интересовать организация платежа в интернет магазине, которая будет удобнее обычного безналичного перевода денежных средств.

Начнём с организации платежа в розничных торговых точках. Для этого ещё раз рассмотрим этапы транзакции для различных технологий с использованием пластиковых карт.

Карты стандарта EMV

Для карт стандарта EMV, полный процесс транзакции (http://www.mastercard.com/us/company/en/docs/The_Anatomy_of_a_Transaction_031309.pdf) разделён на 3 этапа:

  • Авторизация
  • Клиринг
  • Расчёт

Для процесса осуществления самой покупки важен этап Авторизации. Последующие этапы Клиринга и Расчёта – это отношение участников Платёжной системы, и нас они особо не интересуют.

Всякий раз, когда вы используете карту EMV для оплаты, происходит процесс обмена информацией между участниками Платёжной системы. В данном процессе участвуют: Держатель карты, Продавец, Банк-Эквайер, Банк-Эмитент, Операционный центр платёжной системы. При онлайн авторизации происходит запрос Продавца к Эмитенту на предмет подтверждения возможности оплаты Держателем карты суммы покупки. Только после получения Продавцом подтверждения данного запроса от Эмитента происходит завершение процесса купли/продажи между Продавцом и Держателем карты. То есть в данной схеме организации расчётов пластиковая карта является только инструментом доступа Держателя карты к денежным средствам, размещённым на его расчётном счёте в банке. Всякий раз, что бы совершить покупку, вы «идёте» в банк, смотрите остаток на р/с и т.д.

С точки зрения технического обеспечения процесса покупки в данной схеме не вооружённым взглядом заметно повышенные требование к средствам телекоммуникаций и средствам обработки информации. Кроме того в процесс покупки мороженного вовлечены, кроме Продавца и Держателя карты, два банка и сама Платёжная система.

Многие скажут, что развитие средств вычисления и коммуникаций ушли так далеко вперёд, что их возможностей всегда хватит с лихвой, возможно, они и правы, но...

Мы с вами считаем деньги и ищем, на наш взгляд, более дешёвые, удобные и простые способы организации платежей.

Итак, теперь рассмотрим оплату картой Золотая Корона в режиме офлайн. Карта предварительно пополнена. Собственно весь процесс заключается в том, что Терминал/АРМ проверяет лимиты по карте, и остаток средств на карте. Если лимиты по расчётам и остаток на карте достаточны для совершения покупки, то Терминал/АРМ списывает стоимость с карты на сумму покупки. Терминал/АРМ формирует запись транзакций в электронной форме для передачи в операционно-клиринговый центр. ВСЁ!

Процесс аналогичен с процессом оплаты товаров наличными деньгами - проверил сумму в кошельке (на карте), и оплатил. Если денег в кошельке (на карте) недостаточно для совершения покупок, то кошелёк необходимо пополнить. Процесс пополнения карты аналогичен процессу покупки по карте EMV.

Я лично использовал в прошлом данную карту. Главное отличие от международных карт, это необходимость загружать/пополнять стоимость на карту. Это отличие является как достоинством, так и недостатком Золотой Короны.

Куда идти?

Существуют две основные потребительские модели использования карт их держателями:

  • Снятие наличных средств практически сразу после начисления их на р/с и дальнейшее их использование. При этом держатель карты практически не использует различные сервисы, предлагаемые банком. На р/с карты поддерживается «не снимаемый» остаток – сумма меньше минимальной купюры банкомата.
  • Максимальное использование возможностей карты и прилагаемого банком-эмитентом сервиса. Держатель не стремится снять средства с карты, а использует её для оплаты товаров и услуг, а так же максимально использует для этих целей прилагаемый банком интернет банкинг (безналичные платежи).

По данным статистики в РФ (ЦБ РФ, Платежные и расчетные системы, Анализ и статистика Выпуск 42, Рынок розничных платежных услуг: поведение потребителей, 2014)

  • Почти две трети (64,3%) респондентов являются держателями банковских карт. При этом практически все владельцы банковских карт (94,6%) пользуются ими.
  • Банковские карты используются населением преимущественно для снятия наличных денег (74,6%).
  • В качестве безналичного платежного инструмента они активнее всего используются респондентами в возрасте от 25 до 34 лет (29,8%).
  • Основными причинами, по которым респонденты не планируют оформление банковской карты, являются недостаточная финансовая обеспеченность респондентов (26,6%), предполагаемые трудности при использовании карты (17,1%), неуверенность в надежности и безопасности ее использования (16,8%), сложность контроля расходов (15,7%).
  • Большинство опрошенных готовы оплатить с использованием банковской карты любую сумму.

Если посмотреть на данное исследование, то респонденты предпочитают наличные деньги. Это связанно с неоспоримым преимуществом наличных, как удобного средства платежа. А так же, на мой взгляд, нежеланием доверять свои средства банкам вообще. Второй фактор в России преодолеть будет очень сложно.

Итак, основными задачами Платёжной Карточной Системы с целью повышения привлекательности карточного продукта среди держателей карт, является:

  1. Упрощение процедур при её использовании.
  2. Повышение безопасности использования карты.
  3. Предоставление доступа держателю к информации по карте.
  4. Доступ к администрированию транзакций, лимитов и пр. опций для карты.

VISA/MasterCard сделали следующие шаги в данных направлениях:

  1. PayWave/PayPass – «бесконтактный» платёж, проведения транзакции без подтверждения PIN-кодом или подписью на чеке. Сумма платежа для РФ – max 1000 руб.
  2. Чип для стандарта EMV – необходимость вводить PIN-код при авторизации, при этом данное требование не является обязательным. Добавили 3-D Secure для покупок в интернете.
  3. Ни чего нового, стандартные выписки по картам, предоставляемые держателям банками - эмитентами. Интернет – банк.
  4. Не реализовано.

Золотая корона. Путь к успеху. Субъективно.

Упрощение процедур при её использовании.

При использовании карты Золотая Корона очень важной процедурой является пополнение карты. Что бы снять наличные или оплатить товар/услугу с помощью карты необходимо ее пополнить. Данная процедура (пополнение) осуществляется либо в банкоматах, либо терминалах, расположенных в отделениях банка либо установленных в организациях, с которыми банк подписал соглашение в рамках зарплатного проекта. Процедура имеет полную аналогию с ситуацией, когда вы из «домашней кассы» положили себе в кошелёк 100 руб. и пошли в магазин купить булку хлеба и бутылку молока. Если вы вдруг решите купить что то, выходящее за рамки вашего бюджета для похода в магазин, сделать этого не получится. С одной стороны, вы не потратите боле того чем первоначально запланировали, но с другой, при неудачном планировании списка покупок, вы рискуете остаться без соли например.

Понятно, что расставить банкоматы на каждом углу дело очень хлопотное и слишком затратное.

Единственный выход, это применение беспроводной процедуры авторизации и пополнения карты. И самым, на первый взгляд, разумным решением является использование в качестве платформы для беспроводного картридера - смартфона, либо иного мобильного устройства связи с двумя слотами для карт: один слот – для SIM – карт, второй слот для «мобильной банковской карты». На устройстве должно быть установлено соответствующее ПО и устройство должно поддерживать специальный протокол связи, обеспечивающий безопасный обмен информацией между ридером-смартфоном и терминалом. Размещение подобных терминалов должно происходить параллельно установке торговых POS – терминалов. Таким образом, держатель карты может проверять остаток средств на карте – «кошельке» и в случае необходимости пополнить его, находясь в зоне действия беспроводных терминалов. Разумный радиус действия такого терминала 10-15 метров.

Если мы научились пополнять «кошелёк», то и оплата с такой «мобильной банковской карты» так же станет возможной. При этом необходимо POS - терминалы по приёму карт обычного формата дополнить функцией приёма платежей с «мобильных банковских карт».

Пример: Вы на свидании, вечер был насыщенным и заканчивался в ресторане или кафе, бюджет наличных, вполне естественно, вы не рассчитали. В кафе есть POS – терминал с функцией беспроводного пополнения карты и оплаты по ней. Вы попросили счёт, предварительно сообщив о способе оплаты. Вам приносят чек, с суммой и кодом идентификации. Вы, уже в кафе, предварительно пополняете свою карту на любую сумму, далее переходя к оплате, выбираете получателя (код) указанного в чеке (для случая, когда рядом будет несколько терминалов), затем вносите сумму счёта и код идентификации счёта, производите оплату. Естественно процесс пополнения и оплаты сопровождается стандартными процедурами авторизации с введением PIN-кода.

Еще неоспоримым плюсом размещение карты на мобильном устройстве для Золотой Короны, это новая для данных карт возможность оплачивать покупки в интернет магазинах. Схема ни чем не отличается от примера оплаты приведённого выше, только связь между смартфоном-ридером и POS-терминалом интернет - магазина будет обеспечивать провайдер сотовой связи через интернет.

То есть «оторвав» картридер от стационарного терминала и банкомата Золотая Корона на порядок сможет повысить удобство использования своих карт при сохранении  прежнего уровня безопасности проведения транзакций.

Вопрос использования «мобильной банковской карты» для снятия наличных для меня спорный. Снять наличные средства можно с помощью обычной карты, по этому, для «мобильной карты» данную опцию можно не предусматривать, стимулирую тем самым активное использование безналичных расчётов.

Безопасность.

Безопасность карт Золотая Корона в текущем исполнении соответствует всем стандартам. Любая транзакция по карте требует введение PIN – кода. Применение беспроводных ридеров-смартфонов не изменит порядка авторизации для проведения транзакции. Основной задачей необходимой решить на этапе реализации  - безопасность протокола связи и ПО, установленного на мобильном устройстве.

Собственно доступ к средствам на карте будет лежать через доступ к устройству (PIN – кода устройства), доступ к ПО и собственно PIN – кода карты.

Проводя расчёты через интернет, вы не предоставляете ни какой информации о своих счетах и реквизитах доступа к ним – CVV и прочее. Для проведения платежа от вас потребуется ID вашей карты, что бы платёжный сервис мог идентифицировать именно ваш ридер-смартфон для соединения с POS-терминалом интернет - магазина.

Утеря «кошелька» не приведёт к утере денежных средств владельца.

Предоставление доступа держателю к информации по карте.

Информация о транзакциях по «мобильной карте» будет доступна с устройства, обрабатываться и храниться в памяти самого устройства.

Кроме всего, обладая возможностью авторизации через интернет, пользователь сможет воспользоваться услугами интернет-банкинга, что повысит уровень сервиса и доступа к информации по карте и р/с держателя.

Доступ к администрированию транзакций, лимитов и пр. опций для карты.

Еще, не менее перспективной возможностью при использовании «мобильной карты» может являться расширение возможностей использования денежных средств на р/с держателя. В сущности «прелесть» наличных денег заключается в том, что вы, в процессе их использования, имеете возможность практически беспрепятственно использовать наличные из различных «кошельков». Семья. Вы определяете, сколько вы выдадите карманных денег своему чаду, вы, совместно со своей «половиной» контролируете совместные расходы, соизмеряя их со своими планами на будущее. То есть, возможно организовать такой сервис для владельца р/с, который позволит пополнять «мобильные карты» прикреплённые к другим р/с, либо «эмитировать» дополнительные «мобильные карты» своего р/с и устанавливать для них лимиты на пополнение, а так же ограничения по использованию.

Пример: У вас есть р/с к которому выпущена ваша «мобильная карта». Банк определяет, какие либо стандартные лимиты по транзакциям по ней. Вы, используя сервис, можете позволить пополнять со своего р/с «мобильную карту» вашей супруги – указав её ID карты в соответствующем списке и выставив лимиты по суммам транзакций (пополнений) единовременные, суточные, недельные, месячные. Вы можете эмитировать «мобильную карту» для подростка, то же указав лимиты. Кроме того сервис можете организовать приём платежей с карт подростков только за определённые товары, услуги и в определённых точках обслуживания. То есть подросток может потратить деньги с карты в буфете школы, но не сможет совершить покупку в магазине, имеющем лицензию на торговлю пивом, алкоголем, табаком и лекарством. Можно организовать сервис на POS – терминале продавца таким образом, который исключит возможности рассчитаться картой подростка за определённый вид товара. Можно запретить использование карты для оплаты в интернет – магазинах.

Что нужно сделать

  1. Стандарт протокола связи
  2. Спецификация на картридер для мобильного устройства + ПО для мобильных устройств на различных платформах
  3. Спецификация на беспроводной терминал для пополнения карты + ПО
  4. Спецификация на беспроводной терминал для оплаты по карте + ПО
  5. Регламент (технология) обработки интернет – платежей с карты.
  6. Стандарт ПО интернет-банка, позволяющий пользователю права администрирования к некоторым пользовательским настройкам – эмиссия «мобильной карты», установка лимитов по транзакциям и т.д.

    Если с умом приложить усилия, можно получить очень привлекательный продукт, в котором будут заинтересованы как потребители, так и поставщики – банки, торговцы, операторы связи, производители мобильных устройств. При этом для самой Золотой Короны на первоначальном этапе необходимы вложения только в новую технологию, её оценку с точки зрения привлекательности для бизнеса.  Затраты на дооснащение/оснащение торговых точек беспроводными терминалами  для пополнения и оплаты гораздо меньше чем размещение и обслуживание банкоматов.

    PS. Технология EMV, на мой субъективный взгляд, тупиковая.


    Оцените статью