Голосования

В эпоху какого руководителя России Вы предпочли бы жить?




О том как всё устроено

Тема Банки или Общество

Архивные материалы

05.04.2012 15:44

86

Современные безналичные деньги представляют обязательства коммерческих банков. С этим никто не спорит, но никто и не анализирует этого факта. По сути, безналичные деньги – это векселя коммерческих банков. Однако это весьма специфические векселя. Обычный вексель имеет три характеристики:
- сумму;
- эмитента, ответственного за их погашение
- дату погашения.

Безналичные деньги имеют одну характеристику – сумму. Тот факт, что при эмиссии безналичных денег при кредитной эмиссии не определяется дата гашения этих векселей, то есть изъятия их из оборота обычно упускается из виду специалистами по денежной системе. Если задуматься над природой современных безналичных денег, то легко можно прийти к выводам:

1.Безналичные деньги - негасимые электронные векселя коммерческих Банков.
2.Эмиссия безналичных денег – обмен Векселя Заёмщика на вексель Заимодавца с растущим дисконтом («ссудный процент»). Кстати весьма необходимая обществу функция. Благодаря ней возможен ни только обмен через деньги товар на товар, а обмен товара на обязательство его создания. Вы как бы берёте из общего котла и обязуетесь туда, что-то положить взамен эквивалентное. Банк выступает при этом Гарантом исполнения вами, ваших обещаний. Берёт правда за это мзду – «ссудный процент», но и исполняет свои обязательства по гарантии при неисполнении Вами ваших обязательств. Без гарантий Банка обмен обязательств на товар не возможен, а без этого тормозится спрос и общее производство-потребление.
3.Кредитный мультипликатор ни какое то непонятное чудо, рождаемое системой Банков, а просто отношения векселей, эмитированных коммерческими Банками к векселям, эмитированным ЦБ.
4.Возможность эмиссии таких негасимых векселей и приобретения на них собственности – самый эффективный механизм создания капитала. Эта возможность является тормозом развития рыночной экономики и основным источником дохода Банкиров, которую они не любят обсуждать.

Продемонстрировать эту возможность можно на простой модели. Допустим, 10 банков имеют по 100 млрд. на счетах клиентов. Каждый из них под долги Заёмщиков эмитировал ещё по 10млрд. Оборот средств старых клиентов между банками от этого не меняется. Но и новые клиенты так же равномерно распределены между Банками. Оборот их средств не ведёт к концентрации средств в отдельных Банках и обнулению корсчетов других. Для обеспечения нового оборота достаточно тех же средств на корсчетах, что и раньше. Если на корсчетах Банков средств было больше, чем предписывает Закон для обеспечения необходимых резервов, то эмиссия не требует и дополнительного резервирования.
Итого в обороте появилось 100 млрд. не обеспеченных денег. Если эти деньги уйдут не на виртуальные рынки акций, то цены конечно на всё подрастут на те же 10% или чуть меньше в связи с приростом производства, но что из этого?

Часть эмитированных денег Банки могут разобрать между собой, взяв льготные кредиты на друзей и родственников и купив на них собственность. Это, конечно, не прибыль Банков, но прибыль Банкиров. Долг, который можно не отдавать. Это обычный капитал, которым можно пользоваться постоянно перекредитовываясь на льготных условиях.

Большая часть кредитов, конечно, достанется обычным клиентам. При этом возникает уже капитал у Банка. Любой бизнесмен создаёт свой капитал через труд, риск и накопление. Даже если это не совсем законный труд, но это усилия и время. Банкир, свой капитал – приносящее прибыль долговое обязательство Заёмщика, создаёт без труда и накопления, нажатием нескольких клавиш компьютера.

Конечно, есть третья форма кредитов. Которая и не для себя и не приносит прибыль. Это кредиты нужным людям и организациям, кредиты, которые обычно не возвращаются. Эти кредиты могут давать Банкирам власть. Их можно давать различным общественным деятелям журналистам и т.д. и через них влиять на общественное мнение. Кто потом выразит недовольство или неподчинение может столкнуться с требованием возврата.

Наконец есть четвёртые кредиты, рискованные кредиты, которые просто не возвращаются. Казалось бы это чистые убытки Банков, но ..... и они – источник прибыли Банков. Банк вынужденно перекредитовывает таких Заёмщиков и продолжает начислять проценты по их долговым обязательствам себе в актив, выдавая огромные бонусы за эти несуществующие прибыли своему высшему менеджменту. Если этим равномерно заняты все Банки, то они справляются с межбанковскими переводами. В крайних ситуациях Банки кредитуют друг друга на межбанковской бирже, а уж в совсем крайних прибегают к помощи ЦБ. Но даже если уж совсем ничто уже не помогает, разоряются Банки, но не Банкиры.

Многие проблемы экономики можно было бы решить, вернув безналичным деньгам их истинную природу - вексельную. То есть заставить Банки гасить свои обязательства за счёт своей прибыли, а не дальнейшей эмиссии. Банки должны сами гасить обязательства своих Заёмщиков пред обществом при не гашении ими своих обязательств перед Банком, а уж потом разбираться в соответствии с Законом с Заёмщиками.

Частично в этом мог бы быть полезен следующий вариант:
1.Запрет ЦБ на эмиссию безнала без разрешения Парламента.
2.При эмиссии денег ЦБ все они зачисляются в доход Бюджета.
3.Банки в день могут провести в другие банки столько платежей, сколько получили или должны брать кредит на межбанке.
4.Никаких кредитов коммерческим банкам от ЦБ не должно быть! Пусть на межбанке кредитуются или активы продают. Это снизит банковскую эмиссию, а её снижение даст возможность увеличить эмиссию ЦБ и увеличить расходы бюджета, что поднимет спрос и тем оздоровит экономику.
5.При просрочке обязательств Заёмщика Банк обязан погасить его кредит из своей прибыли или за счёт своих убытков, перенося обязательства Заёмщика в забалансовые активы. Рассчитается - будет прибыль. При этом активы должны оставаться достаточными для покрытия обязательств перед кредиторами и размеров Уставного капитала.

Я думаю, эти условия будут способствовать переносу центра эмиссии денежных средств из частного сектора в государственный. Возможно, их будет недостаточно для обеспечения ответственного кредитования. По этому могут быть востребованы более жёсткие меры:

1.При эмиссии платёжных средств коммерческим банком они разбиваются на именные файлы типа купюр и содержат информацию об эмитенте, и о сроках гашения в соответствии с обязательствами Заёмщика.
2.ЦБ организует оборот этих файлов, а при наступлении срока их гашения гасит их за счёт средств на корсчету эмитента. Эмитент при этом ставит уменьшение своего корсчёта на издержки.
Если уж разрешать частную эмиссию платёжных средств, то под жёстким контролем, с адекватными механизмами ответственности Банков по своим обязательствам. Фактически, кредитная эмиссия обеспечивает обмен товара на обещание производства. Однако мало организовать этот обмен. Надо обеспечить ответственность за исполнение обязательств. Фактически, современная экономика уже не может существовать без эмиссии. Вопрос в том, кто её будет осуществлять, и пользоваться её плодами:
БАНКИ или ОБЩЕСТВО?
Сcылка >>

закрыть...

Сcылка >>


Оцените статью