Текст о проблемах российской банковской системы. На днях, выступая на банковском форуме в Сочи, первый зампред ЦБ Андрей Козлов, курирующий банковский надзор, предложил запретить банкирам, которых уличили в отмывании денег, заниматься банковским бизнесом. «Участвовал в отмывании — запрет на профессию. Может, и пожизненный. В наших банках таким не место. Они позорят банковскую систему», — сказал г-н Козлов. Почему главного куратора банковской системы озаботила проблема «отмыва денег» понятно — только в этом году ЦБ по этому обвинению отозвал лицензии у 30 банков, а за весь прошлый было только 15. Но почему такие жесткие предложения по персоналиям?
Для ответа на этот вопрос давайте вспомним, как банки зарабатывают деньги. В основном, они дают кредиты. То есть дают своим клиентам на время необходимые им для ведения бизнеса деньги. Получатели кредита, в свою очередь, платят процент от полученной суммы, этот процент и есть основной источник дохода банков в нормальной экономике. Разумеется, есть и другие методы получения доходов, например, игра на финансовых рынках, но, поскольку это довольно рискованные операции, они в нормальной ситуации используются лишь как вспомогательный инструмент. У нас подобная «ненормальная» ситуация была в 1996—98 гг., когда практически все свободные средства банки использовали для «игры» на рынке ГКО, ну, так и закончилось все для них (и для экономики) крайне плачевно. А еще более плачевно для их клиентов, что все еще хорошо помнят.
Выгодно ли российским банкам сегодня давать кредиты? Ответ на этот вопрос далеко не очевиден. Дело в том, что ставка рефинансирования установлена Центробанком на уровне 11% и если банк выдает кредит по ставке, существенно превышающей 11%, то должен платить налог на прибыль с превышения своей ставки над ставкой рефинансирования ЦБ. Это его доходы существенно уменьшает. Кроме того, конкуренция на рынке банковских услуг ограничивает ставку банка 20% — больше банк никак не получит. Однако реальная инфляция в нашей стране сегодня превышает 30% («Инфляция в России: большая ложь Кудрина. часть 1: Недосказанность — та же ложь»), а это значит, что при таких операциях банк уходит в убытки.
Иными словами, современный российский банк может нормально развиваться только в том случае, если он в состоянии обеспечить для себя постоянный приток дешевых денег. Дешевых — это значит, что сам он за них должен платить по ставке, существенно ниже упомянутых 20%.
Мелкий банк такие деньги может получить только от вкладчиков. А вкладчики ищут максимальную доходность и крайне редко кладут деньги на срок, больший, чем 3 месяца. Как в такой ситуации мелкий банк может выдать своему клиенту кредит на срок, скажем, 12 месяцев? Вдруг часть вкладчиков не продлит свои депозиты? Из чего им деньги возвращать, если эти деньги работают, обеспечивают бизнес корпоративных клиентов банка. А у предприятий свои проблемы. Конкуренция со стороны импорта все время растет (из-за роста курса рубля относительно доллара и евро), и это значит, что для нормальной работы предприятиям нужно получать все более и более дешевый кредит. Мелкие и средние банки выдать такой кредит не могут — поскольку у них просто нет таких «дешевых» денег, они сами должны выплачивать по привлеченным деньгам довольно высокие проценты. Альтернатива для предприятий — уходить от уплаты налогов, например, выплачивая зарплату «в конвертах» или уходя «в тень», то есть часть своего производства скрывать от государства. Но этот путь требует наличных денег, которые могут выдать либо банки, либо другие финансовые институты, например, страховые компании. Но тоже не без участия банков.
Для малых и средних банков каждый клиент — на вес золота, отказать ему почти невозможно. Да и все равно, альтернативных путей заработать денег практически нет — и банки вынуждены начинать заниматься «отмывкой» денег — то есть, их «обналичкой» в масштабах, значительно превышающих формальные потребности клиентов.
Что касается крупных банков, то у них есть международные рейтинги и они могут занимать дешевые деньги на Западе. Проблем при этом две. Во-первых, на Западе дадут денег не просто так. Например, под программы кредитования российских производителей денег не дадут, а дадут под кредитование наших потребителей. Чтобы они покупали бытовую технику западного производства, которую производят клиенты тех самых банков, которые и дают кредиты нашему «крупняку». Во-вторых, эти кредиты берутся в долларах (евро), а выдаются в России в рублях. Это значит, что в случае роста курса рубля банки получают дополнительную прибыль, а в случае падения — дополнительные убытки.
И становится понятно, почему на указание Президента России о том, что следует остановить процесс «укрепления» рубля, Центробанк «выкатил» в ГосДуму прогноз, в котором предполагается дальнейший рост курса рубля. Интересы крупных банков для руководства ЦБ оказались выше всего остального. В том числе и интересов производственного сектора российской экономики, который все быстрее стагнирует под тяжестью «сильного» рубля.
Таким образом, мы видим, что кредитно-денежная политика Центробанка состоит в том, чтобы максимизировать прибыли крупных российских коммерческих банков в рамках операций по поддержанию «западного» товаропроизводителя. А поскольку малые и средние российские банки «западом» к такому важному делу не допущены, то они в результате несут убытки, маргинализируются и начинают заниматься «отмывкой» денег. То есть не сами по себе они такие плохие, а Центробанк их специально на этот путь толкает — чтобы не дай Бог не получали кредиты отечественные товаропроизводители. И, разумеется, в такой ситуации руководителей этих банков можно только пугать «страшными карами» — без радикального изменения государственной политики они все равно ничего в своей судьбе исправить не могут. Не оставляет им государство другого пути.
Остается только добавить, что удивительно похожая картина была в середине 90-х годов. Только тогда «сильный» рубль поддерживался кредитами МВФ и пирамидой ГКО, а сейчас — высокими ценами на нефть. Ничего другого наши либералы придумать не могут, сегодня Кудрин, Игнатьев, Улюкаев так же бездумно повторяют тупые мантры своих американских покровителей, как это в 90-х годах делали Гайдар, Дубинин, Алексашенко. Но если цены на нефть упадут (а к этому все идет) — то крупные российские банки ждет такая же череда банкротств, как и в 1998 году. Никуда не денешься, экономические законы не меняются в угоду либеральным мантрам.
М.Л.Хазин, экономист
Источник: www.km.ru
