Близкий друг в разговоре со мной задал мне вопрос: «Почему в 1950-е ты мог содержать семью на одну зарплату, а сегодня нам с женой приходится работать, только чтобы свести концы с концами?» Я много раз слышал этот вопрос и все на него отвечают по-разному, — кто-то возлагает вину на инфляционную политику ФРС, а другие — на дефицит рабочих мест в производстве с хорошей оплатой труда. Часто упоминаются макроэкономические сдвиги и важные изменения экономической политики. Нет сомнений в том, что все вышеупомянутое частично объясняет ситуацию, но то, что очень упускается из виду — это расходы.
Близкий друг в разговоре со мной задал мне вопрос: «Почему в 1950-е ты мог содержать семью на одну зарплату, а сегодня нам с женой приходится работать, только чтобы свести концы с концами?» Я много раз слышал этот вопрос и все на него отвечают по-разному, — кто-то возлагает вину на инфляционную политику ФРС, а другие — на дефицит рабочих мест в производстве с хорошей оплатой труда. Часто упоминаются макроэкономические сдвиги и важные изменения экономической политики. Нет сомнений в том, что все вышеупомянутое частично объясняет ситуацию, но то, что очень упускается из виду — это расходы.
Если мы будем сравнивать себя с реалиями тех лет, мы должны выяснить, похожи ли наши расходы на расходы 1950-х. Если отбросить все сегодняшние ненужные траты и сравнить яблоки с яблоками, большинство из нас, вероятно, смогло бы жить на одну зарплату. Проблема не в том, что ухудшился наш уровень жизни, а скорее в том, что наши ожидания переросли реалии наших зарплат.
Давайте начнем с некоторых современных изобретений, которые на самом деле просто удобства. Возьмем, например, ежемесячную оплату мобильной связи и широкополосного интернета. В наше время это важные инструменты, но жить можно и без них. Затем вспомним бесконечные электронные устройства, занимающие большую часть наших домов, от iPadов и iPodов до портативных компьютеров, телевизоров с плоским экраном, игровых консолей Xbox и т.д. За исключением случаев, когда эти устройства действительно необходимы вам для работы, вряд ли можно сказать, что без них невозможно прожить. В 1950-х люди жили и без них, так что и вы на это способны.
Теперь посмотрим на более крупные расходы. По данным Министерства энергетики США, в 1950 году в США на 1,000 человек приходилось 323 зарегистрированных автомобиля. В 2010 году этот показатель вырос до 811. Сегодня у каждого члена семьи есть машина, а очень часто и еще одна запасная. И речь здесь идет не о старых драндулетах – это обычно очень приличные машины. Я часто задаю себе вопрос: «Как получается, что я зарабатываю больше средневзвешенного работающего американца, но создается впечатление, что 75% людей вокруг меня ездят на более приличных машинах, чем у меня?»
Теперь поговорим о самых больших расходах. Прокатитесь по микрорайону для среднего класса, построенному в 1940-50х. Вы увидите очень скромные дома – одноэтажные здания с небольшой спальней для родителей, двумя, тремя крохотными спальнями для детей и гостиной. Если вам очень везло, то в вашем доме могло быть две уборных вместо одной. Такое простенькое жилье пользовалось популярностью по всей стране. Да, это были дома без всяких изысков, но они выполнили свою задачу – в них успешно растили детей.
Затем посетите новый микрорайон для среднего класса, построенный в последние 10-20 лет, и вы увидите совершенно иную картину. Каждый дом – это пластиковый Мак-особняк или его чуть меньшая разновидность. Детские спальни в этих чудищах больше, чем вся моя первая квартира. Можно вообще забыть о размерах спальни хозяев, и, конечно же, у каждой спальни будет своя уборная. Не забудем и о других комнатах, как, например, о комнате «для игр».
То, что сегодня считается уровнем жизни среднего класса, и близко не стоит рядом с тем, как средний класс жил в 1950-х гг. Сложите все это: гаджеты, оплату интернета и мобильного телефона, новенькие машины для всей семьи и мини-особняки, и вы получить гору денег, которую предыдущее поколение просто не тратило. Когда кто-то ведет такой образ жизни и задается вопросом: «Боже мой, почему же должны работать и я, и моя жена?», то я отвечу: «Умница, конечно же, вам обоим придется работать – посмотрите на свой образ жизни». Если бы вы жили скромнее и по средствам, две зарплаты уже не казались бы такой необходимостью.
Нет, я не хочу сказать, что все должны жить как монахи. Я уверен, что если послать мобильные телефоны в прошлое, то люди в 1950-х тоже бы их купили. Я говорю лишь о том, что надо остановиться и подумать о том, что делает нас по-настоящему счастливыми и удовлетворяет наши потребности. Люди в 1950-х вели совершенно пустую жизнь без гаджетов и Мак-особняков?
Такая переоценка расходных приоритетов особенно важна для планирования выхода на пенсию. Недавно я помогал своему отцу рассчитать его пенсионный план. Я его должен похвалить за то, что он в последнее время особенно усердно трудится, чтобы все накопить до пенсии. Хорошенько все рассчитав, я сказал ему: «У меня для тебя отличные новости. Если ты будешь жить скромно, то сможешь выйти на пенсию в следующем году. А если ты решишь вернуться в Хорватию, то там ты вообще можешь стать королем. Но чтобы достичь того уровня пенсионного дохода, о котором ты думаешь, тебе придется работать еще десять лет». Он ответил: «Ну, что же, наверное, придется работать еще десять лет».
В этом ответе нет ничего ужасного. Если он хочет работать дольше, чтобы заработать больше, это его дело. Однако в какой-то момент такая жизненная позиция делает тебя пленником твоих собственных ожиданий. Через подписку на инвестиционное письмо, мы можем порекомендовать инвестиции для укрепления вашего портфеля. Без сомнения, очень важно управлять вашими инвестициями, но вам ни цента не будет стоить настройка ваших ожиданий. Куда сложнее получать 30% доходность, чем перейти на уровень жизни, который потребует 8% доходности. Однако если ваши ожидания уже пробили крышу, то для удовлетворения ваших желаний не хватит и 40% доходности и дополнительных 20 лет работы.
Если говорить о пенсии, то если вы не ограничите ваши ожидания, и не будете держать их под контролем, случится одно из двух. Вам либо придется продолжать пахать, чтобы зарабатывать все для удовлетворения ваших желаний, либо вам не удастся зарабатывать достаточно, и вы будете всегда чувствовать себя пустым и брошенным. Даже если первый сценарий будет выполнен, у кого-то всегда будет более просторный дом или более красивая яхта. В момент выхода на пенсию надо перестать равняться на соседей, а еще лучше это сделать задолго до выхода на пенсию – так вы сможете оставить при себе куда больше п
отом заработанных денег. Сочетание фиксированного дохода и бесконечных желаний – это гарантия страдания и несчастья.
Возможно, вам не нужно выходить на пенсию в Мак-особняк, или владеть тремя домами, или ездить на новенькой спортивной машине. Люди жили совсем неплохо с более скромными доходами задолго до сегодняшней эры безграничного потребления и бесконечных ожиданий. Может быть, главная проблема нашего времени не в том, что зарплата слишком маленькая, а в том, что ожидания слишком большие.
